با گلدبیمه همراه شوید تا با آگاهی کامل از جزئیات و مزایای بیمه بدنه، بهترین تصمیم را برای حفاظت از خودروی خود بگیرید. با مطالعه این مطلب، تمامی نکات کلیدی و پوشش‌های ویژه بیمه بدنه را خواهید شناخت و گام مطمئن‌تری در مسیر ایمنی و آرامش خاطر برمی‌دارید!
هر وسیله نقلیه‌ای ممکن است در تصادف یا به دلایل غیرمترقبه دچار آسیب شود. ممکن است خودروی شما حتی در کنار خیابان پارک باشد و به دلیل بی‌احتیاطی رانندگان دیگر دچار آسیب گردد، یا به‌دلیل حوادث طبیعی همچون طوفان و سیل خسارت ببیند. برای همین، اکثر صاحبان خودرو تمایل دارند که وسیله نقلیه‌شان را در برابر حوادث انسانی و غیر انسانی بیمه کنند.

بیمه بدنه خودرو راهکاری است که هزینه‌های ناشی از خسارت به خودرو بیمه‌شده را جبران می‌کند، خواه راننده مقصر حادثه باشد یا خیر. این بیمه مکملی برای بیمه اجباری شخص ثالث است و تمامی خسارت‌های ناشی از تصادف، آتش‌سوزی و حتی سرقت را پوشش می‌دهد. به بیان دیگر، در صورتی که پوشش مالی بیمه شخص ثالث کافی نباشد، می‌توان باقی خسارت را از محل بیمه بدنه دریافت کرد.

خسارت‌های بیمه بدنه

بیمه بدنه شامل دو نوع پوشش کلی و جزئی می‌شود:
پوشش‌های کلی: این نوع پوشش برای خسارت‌هایی است که میزان آسیب به خودرو بیش از ۷۰ درصد باشد.
پوشش‌های جزئی: برای خسارت‌هایی که درصد آسیب کمتر از ۷۰ درصد باشد.

پوشش‌های اصلی بیمه بدنه خودرو:

سرقت کلی
آتش‌سوزی
انفجار
تصادف

پوشش‌های تکمیلی بیمه بدنه خودرو

بیمه بدنه علاوه بر پوشش‌های اصلی دارای پوشش‌های تکمیلی است که هر یک از این پوشش‌ها می‌توانند سطح حمایت از خودرو را بیشتر کنند. این پوشش‌ها عبارتند از:
بلایای طبیعی: جبران خسارت‌های ناشی از حوادث طبیعی مانند سیل، زلزله و آتشفشان؛
ایاب و ذهاب: پرداخت روزانه مبلغی به بیمه‌گذار برای جبران هزینه‌های ایاب و ذهاب در مدتی که خودرو جهت تعمیر در تعمیرگاه است. این حمایت حداکثر تا ۳۰ روز ادامه دارد؛
سرقت در جای قطعات: جبران خسارت ناشی از سرقت قطعات و تجهیزات خودرو در حالت توقف؛
شکست شیشه: جبران هزینه‌های ناشی از شکستن شیشه‌های خودرو به هر دلیل؛
نوسانات قیمت: پرداخت خسارت براساس ارزش روز خودرو، برای مقابله با نوسانات قیمت؛
رنگ، مواد شیمیایی و اسیدپاشی: جبران خسارت‌های ناشی از پاشیده‌شدن مواد شیمیایی، اسیدی و رنگ بر روی بدنه خودرو؛
حذف فرانشیز: جبران کامل خسارت بدون پرداخت فرانشیز توسط بیمه‌گذار. فرانشیز بخشی از خسارت است که به‌صورت معمول به‌عهده بیمه‌گذار است؛
کشیدن خط روی بدنه: جبران خسارت‌های ناشی از خط و خش ایجادشده بر روی بدنه خودرو به‌وسیله میخ و اجسام تیز؛
خارج از کشور (ترانزیت): جبران خسارت‌هایی که در خارج از مرزهای کشور به خودرو وارد می‌شود.

ترانزیت در بیمه بدنه چیست؟

پوشش ترانزیت یکی از خدمات تکمیلی در بیمه بدنه خودرو است که به‌طور ویژه برای خودروهایی که از کشور خارج می‌شوند ارائه می‌شود. دلیل اهمیت این پوشش، محدودیت جغرافیایی بیمه بدنه است که تنها حوادث داخل ایران را تحت پوشش قرار می‌دهد. با خرید این پوشش، در صورت وقوع حادثه در خارج از کشور نیز شرکت بیمه متعهد به پرداخت خسارت خواهد بود. از آنجا که بیمه بدنه تنها در ایران اعتبار دارد، پیش از خروج از کشور باید برای تهیه این پوشش اقدام نمایید.

مدارک لازم برای دریافت پوشش ترانزیت بیمه بدنه

در صورتی که علاوه بر بیمه بدنه اصلی، پوشش ترانزیت را نیز خریداری کرده‌اید تا در صورت حادثه خارج از کشور بتوانید از مزایای آن بهره‌مند شوید، مدارک زیر برای تشکیل پرونده و دریافت خسارت ضروری است:
1. اصل و تصویر الحاقیه مرتبط با پوشش ترانزیت و شرایط خصوصی آن.
2. برگه کاپیتاژ (مدرک مربوط به ورود و خروج خودرو از پایانه‌های مرزی).
3. ترجمه رسمی گزارش پلیس بین‌الملل (پلیس اینترپل).
4. تأییدیه کنسولگری ایران در کشور محل حادثه.

مواردی که تحت پوشش بیمه بدنه نیست

برخی خسارت‌ها در بیمه بدنه پوشش داده نمی‌شوند که شامل موارد زیر هستند:
خسارت ناشی از حمل بار بیش از حد مجاز؛
خسارت ناشی از بکسل‌کردن غیرمجاز خودرو؛
خسارت‌های ناشی از جنگ، شورش، حمله یا اعتصاب؛
خسارت‌های مستقیم و غیرمستقیم ناشی از انفجارهای هسته‌ای؛
رانندگی بدون گواهینامه معتبر؛
خسارت‌های عمدی توسط بیمه‌گذار، مالک یا راننده خودرو؛
خسارت ناشی از مصرف مواد مخدر، نوشیدنی‌های الکلی و روان‌گردان‌ها توسط راننده

میزان پرداخت خسارت در بیمه بدنه

داشتن بیمه بدنه به این معنی نیست که تمامی خسارت‌ها به‌طور کامل پرداخت می‌شود. اغلب بیمه‌نامه‌های بدنه خودرو دارای مبلغی به‌عنوان فرانشیز هستند. فرانشیز بخشی از خسارت است که باید توسط بیمه‌گذار پرداخت شود. میزان این فرانشیز براساس نوع خودرو و میزان خسارت‌ها تعیین می‌شود و در هر بیمه‌نامه می‌تواند متفاوت باشد.

خسارات کلی
• فرانشیز سرقت کلی: ۲۰٪ از خسارت توسط بیمه‌گذار پرداخت می‌شود و شرکت بیمه تا ۸۰٪ ارزش خودرو را جبران می‌کند.
• فرانشیز آتش‌سوزی: ۱۰٪ از خسارت برعهده بیمه‌گذار است و شرکت بیمه تا ۹۰٪ خسارت را پوشش می‌دهد.

برای مثال، در صورت وقوع سرقت کلی خودرو، بیمه بدنه معمولاً تا ۸۰٪ از ارزش خودرو و در موارد دیگر تا ۹۰٪ از خسارت را جبران می‌کند.

آیا بیمه بدنه اجباری است؟

بیمه بدنه یک بیمه اختیاری است و معمولاً برای خودروهای معمولی ضروری نیست. تصمیم‌گیری درباره خرید آن به انتخاب مالک خودرو بستگی دارد.

بیمه بدنه اجباری برای خودروهای نامتعارف

براساس دستورالعمل پلیس راهور تهران، بیمه بدنه برای خودروهای نامتعارف (با ارزش بالای ۶۰۰ میلیون تومان) اجباری است. درصورت وقوع تصادف، این خودروها باید از پوشش بیمه بدنه خود برای جبران خسارت استفاده کنند.

فرمول محاسبه بیمه بدنه

محاسبه بیمه بدنه، به مدل، سال ساخت، و نوع خودرو بستگی دارد. به همین دلیل، در اولین سال، بازرسی یا کارشناسی بیمه برای تعیین نرخ بیمه بدنه الزامی است.

محاسبه دستی قیمت بیمه بدنه

افرادی که قصد دارند خودشان هزینه بیمه بدنه خودرو را محاسبه کنند، می‌توانند از فرمول‌های خاصی استفاده کنند:
1. ابتدا مبلغی که از کل خسارت کسر می‌شود، محاسبه کنید.
2. فرانشیز (سهم بیمه‌گذار از خسارت) را به دست آورید.
3. در نهایت، مبلغ نهایی قابل پرداخت را تعیین کنید.

عوامل تعیین‌کننده نرخ بیمه بدنه

نرخ بیمه بدنه خودرو تحت تاثیر عوامل مختلفی است که در تعیین قیمت نهایی نقش دارند. برخی از این عوامل عبارتند از:
– نوع، سال و مدل خودرو: خودروی جدیدتر یا خودروهای لوکس معمولاً نرخ بالاتری دارند.
– ارزش روز خودرو: بیمه بدنه براساس ارزش فعلی خودرو تعیین می‌شود و با تغییر ارزش خودرو، نرخ بیمه نیز تغییر می‌کند.
– تعداد پوشش‌های درخواستی: هرچه پوشش‌های اضافی و تکمیلی بیشتری درخواست شود، هزینه بیمه بالاتر خواهد بود.
– میزان تخفیف عدم خسارت: هر سالی که خودرو بدون خسارت باشد، درصدی به تخفیف‌های بیمه بدنه اضافه می‌شود که به کاهش نرخ کمک می‌کند.

قیمت پایه بیمه بدنه چقدر است؟

قیمت بیمه بدنه برای خودروها در همه شرکت‌های بیمه یکسان نیست و اصولاً نرخ پایه بیمه بدنه براساس ارزش روز خودرو تعیین می‌شود. در عین حال، هر شرکت بیمه می‌تواند تخفیف‌های خاصی برای بیمه‌گذار اعمال کند که باعث کاهش قیمت پایه می‌شود. هزینه پوشش‌های تکمیلی نیز در هر شرکت ممکن است متفاوت باشد. به‌عنوان مثال، کمترین قیمت بیمه بدنه معمولاً مربوط به خودروهای پراید و پیکان است.

سقف بیمه بدون کروکی

طبق قانون، سقف پرداخت خسارت تصادف بدون کروکی معادل یک‌چهلم نرخ دیه ماه حرام است. حال که نرخ دیه ماه حرام در سال ۱۴۰۳ معادل یک میلیارد و ۶۰۰ میلیون تومان تعیین شده، سقف پرداخت خسارت تصادف بدون کروکی در سال ۱۴۰۳ برابر با ۴۰ میلیون تومان خواهد بود. به بیان ساده، در سال ۱۴۰۳ اگر خسارت وارد شده کمتر از ۴۰ میلیون تومان باشد، برای دریافت هزینه از شرکت بیمه، نیازی به کروکی پلیس نیست. برای دریافت این خسارت، راننده آسیب‌دیده باید همزمان با قبول تقصیر از سوی مقصر و بدون تعمیر خودرو، به شرکت بیمه مراجعه کند تا فرآیند دریافت خسارت انجام شود.

انواع تخفیف‌های بیمه بدنه خودرو

شرکت‌های بیمه، تخفیف‌های مختلفی را به‌عنوان امتیاز به بیمه‌گذاران ارائه می‌دهند که شامل دو دسته تخفیف‌های اصلی و تخفیف‌های فرعی می‌شود.

تخفیف‌های اصلی بیمه بدنه

– تخفیف خودرو صفر کیلومتر: این تخفیف با کاهش ۲۰ تا ۳۰ درصدی برای خودروهای صفر کیلومتر در نظر گرفته می‌شود.
– تخفیف نقدی: اگر حق بیمه به‌صورت نقدی پرداخت شود، شرکت‌های بیمه معمولاً ۱۰ درصد تخفیف ارائه می‌دهند.
– تخفیف عدم خسارت: این تخفیف به دارندگان بیمه‌نامه‌ای تعلق می‌گیرد که طی مدت اعتبار بیمه‌نامه هیچ خسارتی از شرکت بیمه مطالبه نکرده باشند. این تخفیف‌ها هنگام تمدید بیمه‌نامه اعمال می‌شوند و میزان آن به تعداد سال‌های عدم خسارت بستگی دارد. جدول زیر درصد تخفیفات مربوط به سال‌های عدم خسارت را نشان می‌دهد:

تخفیف‌های اصلی می‌توانند به میزان قابل‌توجهی هزینه بیمه بدنه را کاهش دهند و گزینه مناسبی برای افرادی هستند که از خودرو خود با دقت استفاده می‌کنند و کمترین ریسک حادثه را دارند.

تخفیف‌های فرعی بیمه بدنه خودرو

– تخفیف گروهی: برای مشتریانی که به‌صورت گروهی یا سازمانی بیمه بدنه تهیه می‌کنند؛
– تخفیف ارزش خودرو: براساس ارزش خودرو تخفیف خاصی ارائه می‌شود؛
– تخفیف مختص برخی مشاغل: برخی شرکت‌ها به مشاغل خاص مانند فرهنگیان، پزشکان و نیروهای مسلح تخفیف ویژه می‌دهند؛
– تخفیف خودروهای وارداتی: برای خودروهای وارداتی ممکن است تخفیف‌های خاصی در نظر گرفته شود؛
– طرح‌های تشویقی به مناسبت اعیاد و مناسبت‌ها: شرکت‌های بیمه در برخی مناسبت‌های خاص، تخفیف‌هایی به‌عنوان طرح‌های تشویقی ارائه می‌دهند.
نکته مهم: تخفیف‌های بیمه بدنه متعلق به شخص بیمه‌گذار است و نه خودرو؛ بنابراین، هنگام فروش خودرو، تخفیف‌های بیمه بدنه از بیمه‌نامه حذف می‌شود و همچنان برای بیمه‌گذار اصلی قابل انتقال به خودرو جدید وی باقی می‌ماند.

بهترین بیمه بدنه خودرو کدام است؟

انتخاب بهترین بیمه بدنه به شرایط و نیازهای بیمه‌گذار بستگی دارد. گلدبیمه به‌راحتی بیمه‌های مختلف را مقایسه می‌کند و مناسب‌ترین بیمه بدنه را براساس معیارهایی همچون قیمت، پوشش‌های خاص، کیفیت خدمات شرکت بیمه و تخفیف‌ها به شما ارائه می‌دهد. هر یک از این معیارها تأثیر مستقیمی بر قیمت نهایی بیمه بدنه دارد.